在人生的40歲到50歲這段期間是經濟能力最強的一段時間，不管是男人或是女人，收入能力都會在40歲左右的時候達到巔峰。但是隨著收入水準的不斷提高，對財務的掌控也變得越來越困難。突然之間，你以為你能夠掌控的那些財務支出，你都不能繼續掌控了——每個月的付款、假期旅遊、你孩子的舞蹈課——你需要承受的東西實在是太多了。當這些事請一併發生的時候，既能著眼現在又能規劃未來會成為一項挑戰。比如像退休金帳戶和上大學的專用帳戶在那個時候就可以專項落實。為了幫您充分利用這十年，有一些常見的錯誤請必須避免：

　　拼命擴大你的房子

　　當你已經40歲的時候，你可能覺得你可以供得起比30歲的時候大的房子了。一定要抵制住誘惑，只買自己經濟能力承受得起的房子。更大的房子，除了要承擔更多的抵押貸款，還意味著更多的電力成本、更高的維護費用以及呈倍數增長的財產稅。

　　把孩子的上大學基金排在你退休儲蓄之前

　　讀大學的成本現在已經失控了。但是父母用自己的退休帳戶裡的錢存進銀行試圖增加孩子的教育費用卻是不必要的犧牲。你和你的孩子可以申請一個花費較低的助學貸款幫忙完成學業，但是當你快要退休的時候，相信我，銀行並不會真的來幫你的。

　　“這是個常見錯誤”Cheryl Costa——一個大眾理財規劃師說這個現象在40歲的客戶群裡面非常常見。“如果他們有孩子，會犯的第一個錯誤就是在並不確定自己退休金安全的前提下給孩子支付高昂的學費”她說，“在孩子第一次上大學之前，父母就必須準備起他們的退休金”

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　　如果你擔心大學費用(你確實應該擔心，因為在過去的十年裡，大學的收費漲了兩倍！)從孩子高中開始你就可以削減一些成本。從他們在課堂上的表現，好成績意味著他們可以擁有潛在的獎學金，讓他們參加一些課外活動，或許可以引起大學的招生顧問的興趣。尋找私立大學有無提供獎學金的機會，可以通過本地的企業或者是你的雇主。申請學校的時候可以把學校以及社區大學考慮進去。像還在20歲的時候那樣處理退休儲蓄

　　如果對財務狀況的敏感度不強，很容易低估你長期的財務需求。你在20歲時候的5%的儲蓄率不會持續永久。一旦你到達了40歲，你的收入可能會達到峰值，而你最大的消費，包括住房、教育、交通、兒童保健和醫療保健只會增加。Michele Clark，密蘇里州的財務規劃師建議他的客戶，每年增加1%的收入在退休金帳戶上。

　　“當人們到了65歲左右的時候，他們就會發現40萬的退休金是並不夠的，可惜他們早已經習慣了，”她說。“但是他們如果每年能夠增加1%的儲備，這麼多年下來，情況會比現在好很多。”

　　投資太保守

　　這取決於你的風險承受能力，有一些財富顧問會提醒那些雇員，40多歲的他們從前的投資過於保守，但是我依然可以說，在你退休前，你還有20多年的潛在投資收益。

　　“你必須記住，你計畫的是65歲之後的人生”Samirian Hall， BudgetWise的財務主席這樣說：“你必須要適度地選擇一個積極的投資組合，要不然，等到你50歲之後，就只能採取穩健溫和的投資方法了”

　　低風險的存款或者債券收益有可能會讓你覺得感覺不錯，但是將所有的或大部分的資金在你收入最高的年份都放在最安全的地方，卻會使“巢裡的蛋”不夠。

　　評估資產配置是否對你來說是合適的，這點非常重要，在40歲的時候應當在投資組合裡加入股票投資的元素。每個人都應該基於風險決定自己的資產配置，有一些專業的財務顧問可以幫助大家進行評估。實在不行了就把“破產”當作“創可貼”

　　在最近的經濟衰退中，超過140萬的美國人逃往了破產法院，這個人數比去年上升了32%。根據美國國家破產法案研究中心發佈的研究表明：當房屋價值暴跌，數百萬的人下崗，人們就只能越來越多地靠借債維持生計。但是申請破產只能是一個臨時的解決方案，Hill說。

　　“很多人想要證明自己破產的文件，因為他們想要快速解決長期債務的問題”Hill說：“很多企業和個人都是這樣，但是不能把申請破產變成一種習慣，因為很多人在申請破產之後的一兩年後又重新申請了破產，好像申請破產是萬能藥一般”

　　但是破產帶來的是長期的惡果：信用評級會降到最低，這種狀態會持續7年；你的潛在雇主可以不雇傭你，尤其是金融業部門；如果你申請新的信用額度，幾乎肯定你的要求利率會非常高。

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　　忽略臨終事項

　　一旦你結婚了，買了房子成為父母，就不應該有任何理由來回避你的死亡問題。如果你一直活得很幸福而忽略了這一事實，那麼，你不是一個人！因為大約一半的美國人都曾意識到這個問題。

　　除了確保你買了足夠的人壽保險，你還應當找個律師，制定一個完整的計畫。這個檔應當是一個列表，其中包含了你的意志，提早確定的醫學指導，並在生活上指定一個財務代理人。這個意願會讓你的子女避免為了你所收集的古董、委託書等發生爭執，你可以確保在您無行為能力的時候可以由您所信賴的人來做財務和法律方面的決定。至少，您要起草遺囑，這將決定你所有的生後事，以防萬一在你病重期間無法傳達你的願望。

　　把你的退休金帳戶和抵押貸款當做備用金帳戶

　　當你動用了你的退休金帳戶或者用了房屋淨值貸款，你應該想像一下你正在坐著時光機跳躍到了你80歲那年的未來。不幸的是，太多的美國人更傾向於把自己的“蛋巢”當做緊急基金，當他們陷入困境時，習慣性地會去向這筆資金動手。40歲左右的人有30%以上在2013年之後換過工作的人提前兌現了他們的退休金帳戶。根據Bloomberg的研究，這樣做的後果不僅會讓你面對提前撤出的巨額稅收處罰，而且也使你錯過了潛在的收益以及年復一年的複利。

　　用你們家的不動產作為一種備用金也是一樣危險。再融資面臨的利息更高。“現金在一定的情況下可以進行再融資，但是這些都需要仔細評估”Kaisth說。例如，用房屋淨值為臨時應急費用，或用於教育費用，可能是合理的，但是用不動產融資一輛昂貴的汽車，或是去度一次花費巨大的假期，就不是一個好選擇。