19042017
這篇文章讓我很難下筆，因為每個人的狀況不同，對未來的規劃也不同，很難用一套「公式」來告訴大家要怎麼理財，不過我身旁滿多人問我這個問題的，所以我就來聊聊自己對理財這件事的看法，但以下內容純屬個人偏見，你們覺得不錯就拿來參考，覺得不好就就忘了這篇文章
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再談理財之前，我想說一個自己對理財很主觀的看法，就是要先把人生理順在理財
先把個人的生涯藍圖想好，再想自己的財務規劃，也就是，先要有一個穩定、足以應付基本開銷的工作，並存到錢，之後才有資格談論理財
再講白一點，就是要先有一個穩定的收入，才有「財」可以理，才有進入理財領域的資格
所以一開始要學習如何理財的人，最先該做什麼？
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當然是先要有一份工作！有工作才有收入、有收入才有正向現金流、有正向現金流才有財可以理！
我看過一些根本沒工作、或收入都不足以應付生活開銷的人妄想著靠投資致富，達到財務自由的目標，這根本是倒果為因、天方夜譚的觀念，這種人最後不要被騙倒欠一屁股就不錯了！
什麼是理財？
理財理財，顧名思義，就是把錢財管理好，做好收入和支出的財務分配，讓自己不要負債，並每個月都有結餘，再把存下來的錢發揮到最大的價值，進而完成自己的人生規劃
我覺得理財絕不是只有投資，它的範圍很廣，包含貸款、消費、儲蓄、保險、投資和稅賦，其中，我覺得「消費」最為重要，因為擁有一個正確的消費觀念，這樣才可以存到錢，再讓多餘的閒錢替你工作，最後達到自己生涯規劃的目標
所以，有了工作收入之後，就要開始儲蓄，一般人可能會認為，收入減掉支出等於儲蓄，其實這個順序是不對的，會導致月底都沒什麼閒錢可以存，我們必須把存錢做為領到薪水的第一順位支出，這樣才可能存到錢
總之，就是要先儲蓄再消費、先存再花、先扣掉要存下來的錢之後，剩餘的錢才可以消費
比如：一個小資族月薪三萬，他希望在不影響生活品質的情況下，每個月可以存到五千，那該怎麼做呢？
答案：先把五千塊拿起來，為了方便理財，可以存到另一個帳戶，剩下的兩萬五再做為生活開銷，比如伙食費、交通費、交際費、手機費、孝親費......等等，在做這些消費的同時，一定要控制好自己的慾望，不要花到超過預算，不然就要動用到存款，這樣跟沒有理財是一樣的
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開始存錢了之後，請問什麼時候可以開始投資呢？
我建議是等存到了一筆緊急預備金，有多餘的錢之後，再開始做投資會比較好
所謂的緊急預備金，通常是六個月到一年的生活費，所以若一個人的基本生活開銷是二萬，那他的緊急預備金大概就要準備十二萬到二十四萬，我比較傾向取中間值，所以會抓九個月的基本開銷，大概十八萬左右，有超過十八萬的閒錢，才會開始做投資，而至於這一筆緊急預備金，我會建議把它拆小筆存定存，雖然利息很低，但怎樣也比放活存好
緊急預備金存好了，也再慢慢存另一筆可以投資的閒錢，請問現在要做什麼？
我會建議在投資之前，先買個保險，因為財務在還不夠強大之前，萬一發生了什麼風險，傾家蕩產都賠不起，至於保險要怎麼買呢？很簡單，就買高保障、低保費的純保險，記住，不要終身、不要還本、不要儲蓄、不要投資，純保險就好，如果業務在那麼盧小你沒有終身不划算、沒有還本浪費掉，你就把他開除，找另一個業務幫你做規劃，不用浪費時間在他身上！
至於規劃保險的預算方面，可以參考「雙十原則」，就是保費支出不要超過年收入的十分之一，當然每個人狀況不同，可以彈性做調整，但我強烈呼籲，若保費超過年收入的十分之一就太多了，要找出不合理的地方做減額規劃
不過我更建議在規劃保險之前，自己先去買幾本保險的書、或雜誌、或上理財部落格看有關保險的文章，像「保險騙!騙!騙!」、「小資保險王」、「聰明買保險」，這類的保險書籍都不錯，可以增加我們的保險知識，以防自己被業務騙！
因為，保險業務的演技已經爐火純青到可以得金馬獎了，如果沒有專業知識當靠山，一定會以為他們很真誠的在幫我們規劃適合自己的保單──誰叫他們的演技真的都非常好
不去學習保險知識就得小心了，除非你非常有福報，可以遇到一個專業又有良心的業務，要不然下場就是成為保險公司的人肉提款機，被賣了還再幫他們數鈔票，蠢一輩子做保險奴！
緊急預備金存好了，保險也規畫好了，也多存了一筆閒錢，請問可以投資什麼？
不要急著馬上要做投資，先投資自己的大腦，去買幾本有關投資的書來看，「我的職業是股東」、「我用心於不交易」，這兩本書是我覺得初學者對於股票投資很好的敲門磚，觀念正確、淺顯易懂，看完之後可以建立一個比較好的投資心態，進而讓自己穩健獲利
市面上也有許多教投資理財的講座，他們的觀念有些都還不錯，我不反對初學者去參加這類的課程，但是，若他們開始像你推銷更進階的課程、或介紹你一個很好的投資標的，你就要戒慎恐懼了，因為這些人十之八九是詐騙，不是你騙投資、就是你騙學費，總之，教的人是騙子，信的人是傻子，希望我們都不要成為騙子眼裡的傻子
我認為，投資不要急、也不能急，因為少掉一次賺錢的時機根本就沒什麼，市場上有的是獲利的機會，但若是參加了一次賠錢的投資，就會侵蝕掉你辛苦存的本金，嚴重影響到自己的獲利
等有正確的觀念和知識之後，再花心思去研究自己有興趣的投資標的，最後才慢慢的開始做小額投資！
我認為理財的順序是：
工作→緊急預備金→保險→研究投資標的→開始投資
或者，再保守一點，工作→保險→緊急預備金→研究投資標的→開始投資
或許會有讀者認為我的建議太過保守，用這種方式理財，累積財富的速度太慢，但我個人認為，富貴要穩中求，而且，真正影響財富的因素根本就不是理財投資，而是本業收入，若想快速累積到財富，就應該要充實自己專業能力，增加自己的工作收入，而不是妄想靠投資理財就能致富！
還有，我給的建議當然傾向保守，因為今天你們聽了我的建議，有賺到錢不會分我，賠到錢一定恨我，我又何必自找麻煩給一個報酬很高但有機會會賠到錢的建議呢？
可如果我願意多冒一點險去賺取更大的財富，要怎麼做會比較好？
很簡單，就讓自己更用心的去學習、更努力的去閱讀吧，天下沒有白吃的午餐，也沒有一步登天的美夢，若只是看幾篇部落格就想可以馬上賺到想要的投資收入，這根本是癡人說夢，最後不要被騙就不錯了！
