增加财富的投资工具有许多种，包括定存、股票、债券、基金、保险、期货、选择权、外币等。古语有云：「工欲善其事，必先利其器」，投资理财的第一堂课，就是挑对工具，加上运用得当的方法，才是致富的法门。

每一种理财工具，都需要不同的本金、面对不同的风险，因此累积财富所需的时间也不一样。很多人刚开始投资时，都会陷在「到底该选择哪一种投资工具最好」的迷思当中，事实上，理财专家们认为，没有最好的工具，重点是哪一种工具最适合你！

那麽，你该如何挑对工具？投资理财首先要有目标管理，也就是，你要先厘清自己为何要做投资，是为了存退休金、购屋、买车，或者只是单纯为了追求资产增值。有了理财目标，才能依据自己的财力、能承受的风险程度、期望的理财目标和投资报酬率等，挑选出适合自己的理财工具。

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从目标、资本与风险

挑对理财工具

举例来说，如果你想要追求资产增值，或是做退休金规画，短期内能够承受较高的风险，那麽，你可以透过买股票，或定期定额布局积极型的新兴市场基金。虽然波动度较大，但报酬率相对较高，即使短期内面临亏损风险，仍能够以时间换取空间，等待景气回升行情。

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除了充分了解自己的理财目标，找到适合的投资工具之外，对投资工具的报酬率也要有正确的认知和期待。例如买积极型的新兴市场基金，或较稳健的已开发市场基金，两个市场的波动程度完全不同，所承担的风险也不同，自然不能期待有一样的报酬。一般而言，风险愈高，平均报酬率愈高。

挑选理财工具的第三个考量是，确定理财目标和期望的报酬率之後，还要回头看看自己的荷包里有多少本钱。这和你如何选择投资工具、需要选择几种投资工具，也大有关系。

从黄金到日圆

人多的地方不要去

穷忙族挑对理财工具之後，也要选对投资时间点，才有机会在低点买进、高点获利。然而，穷忙族最常犯的错就是一窝蜂，跟着市场起舞，往往追高杀低，在市场崩跌时接到下跌的刀子！

举例来说，近年金价连续上涨，吸引很多人抢买黄金或投资黄金存摺，结果今年情势反转，随着美元升值、金价回跌，许多冒进的投资人在高档套牢。近来最夯的投资是日圆，由於日圆汇率重贬，引发一波日圆兑换潮，没想到，汇率持续重贬，让一窝蜂抢换日圆的人踢到铁板。

从黄金到日圆，正好应验了「人多的地方不要去」这句投资名言。股神巴菲特认为，成功理财其实不需要很高明的见解，而是「一个稳健的方法，及坚定的意志，不让情绪轻易改变这个方法。」这番话，就是奉劝投资人面对股市多头或热门商品时，依旧要控制贪念，严格执行原订的投资计画，才能取得持续且稳定的报酬。

与其择时，不如奉行资产配置。长期而言，资产配置的适当与否，是影响投资报酬率、资产增减的关键因素之一。对一般上班族而言，平日忙於工作，无暇钻研股市，唯有透过妥善的资产配置，才能达到保护资产和稳定增长的效果。

所谓资产配置，就是「把钱放对地方」，不过，「资产配置」是非常个人化的组合，它必须考虑到个人健康与工作现况、婚姻子女状况、财富期望、投资态度等。

因此，进行资产配置时，首先必须要了解自己是属於哪种族群。

专家建议，投资人在细部规画股债配置比重时，可藉由一些金融机构提供给客户自我测试的投资属性，找出自己到底是「积极」、「稳健」，或是「保守」型，再针对不同的投资工具进行资金比重的调整。
举例来说，「积极」型的投资人可以在选股部分挑选台股，「保守」型的投资人可以在选股部分挑选高殖利率股票，或是全球股票型基金。值得注意的是，风险承受度和报酬率成正比，每个人应该依自己的投资属性和风险承受度，订定自己期望的投资报酬率。

避开涨多的资产类别

挑前一年最便宜的市场

虽然在风险与报酬之间，无法两全其美，但你仍有办法在提高投资收益的同时，降低投资风险，那就是：避开涨多的资产类别或市场。
从历史经验来看，没有一个资产类别是常胜军，而且，各种资产类别通常会出现轮动格局。观察过去10年，每年报酬最佳与最差的投资工具也不相同，而且报酬差距最多可达50％以上。当景气好时，股票或REITs资产报酬佳；景气不好时，则债券类资产较能提供稳定的收益。

根据《华尔街日报》报导，美国坎布里（Cambria）资产管理公司投资长梅宾?费伯（Mebane Faber）对全球投资收益进行研究後发现，自1975年起，只要每年都投资於全球价格最低的市场、并避开价格最高的市场，你就可以获得相当丰厚的回报。
举例来说，2013年表现最差的中国股市，2014年却一跃而成表现最好的市场。同样的，欧债风暴中重挫的欧洲股市，也在隔年开始反弹。

相反的，金融海啸以来涨多的高收益债和黄金，如今涨势已是强弩之末。因此，投资多元资产，跟着趋势走，才能在每一年都当赢家。
由此可见，想要摆脱低薪命运，穷忙族除了积极存钱之外，也要选对理财工具，透过资产配置、掌握市场脉动，才有机会以钱滚钱，为人生打开通往财富自由的那扇门。

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------------------------------------------------------------村下老