越是穷，越是要早点开始理财
彭萦 改变自己主创
创业者 | 品牌人 | 性格分析师
对于钱该如何花这个事情，每个人都有每个人的说法。有人说，钱不是省出来的，要学会投资自己；也有人说，及时行乐；也有人说，多攒点钱预备未来。
所以到底那种说法才是正确的呢？
应该在如何平衡这三种说法呢？我会在本周末和「改变自己」的会员们聊一聊这个话题，敬请期待。
越是穷，越是要早点开始理财
作者：李小墨
来源：深夜书桌（ID:shenyeshuzhuo）
偶然看到一个理财平台的广告文案：年纪越大，越没有人会原谅你的穷。这句话就像一颗顽固的种子一样掉进了我心里，生根，发芽，疯长。
想起学生时期和刚毕业的时候，穷得理直气壮，穷得天经地义，连买东西砍价都经常拿学生身份来增加说服力：「老板，我还是学生，再给我便宜一点嘛」。享受折扣几乎是穷学生的特权，学生证最大的用处就是打折卡，因为全世界都会体谅这个年纪的穷。
当你不知不觉从收红包的孩子，变成了给上上下下发红包的成年人，这种生活就结束了。年纪越大，越没有人会原谅你的穷，你自己也会越来越无法穷得心安理得。
归根到底，在这个商业社会，一个人的社会成功程度，主要由财富积累的速度和数量来衡量。说得赤裸一点，没有能力摆脱贫穷状态的人，会被划为 loser，不管是以直白伤自尊的方式还是以隐晦照顾感受的方式。
Sponsored Link
穷一旦和无能挂钩，会带来心理上的耻辱感。
当然也有身家上亿的人选择过清贫的生活，但主动选择一种简朴的生活方式，和被迫活得困顿和拮据是两种概念。
我们其实一直在和无能感在对抗。
我知道想提高对金钱的掌控感，要修一门叫理财投资的课程。可是提到投资理财，总觉得是离我很遥远的事，我手头上就只有这么点钱，根本无财可理，我学投资理财有意义吗？理财听起来好难好专业，对没有财务知识的人来说是不是特别难学？
我像许多人一样，在学习之前就给自己想象和设置出了许多障碍。觉得痛苦，觉得很难，觉得无从下手，然后迟迟没有开始。
很庆幸我遇到了一本特别好的理财入门书《好好赚钱》，看完我才发现自己错得有多离谱：原来不是有了很多钱才需要理财，相反，越是穷，越是要早点开始理财。
| 知道如何变富有之前，先知道什么会致贫
查理·芒格是巴菲特几十年的投资搭档，他的投资理念和智慧不仅影响了巴菲特也影响了很多人。他擅长用逆向思维来思考问题，他说过一句非常著名的话：「如果我知道自己会在哪里死去，一定不会去那个地方。」
我们都想变得富有，但我们在知道如何变富有之前，不妨用逆向思维想想什么会让自己变穷。
《好好赚钱》这本书提醒我们去关注财富的反面，当我们想要实现财务自由或者达到某种富有的状态时，要先想清楚阻碍我们成功的因素是什么。
作者给出了四个致贫因素：
第一个是意外。
意外事故发生，你不得不接受治疗，不能工作，至少会带来两种损失，失去工作收入，有医疗支出，另外生活花销和医疗支出还可能让你取出用于投资的本金，进一步损失投资收益。
第二个是疾病。
当社会新闻记者的时候，我几乎每隔一段时间就会接到家人生重病、无力筹措医疗费的求助，在少则十几万，动辄几十万的医疗费面前，这些家庭不堪一击。几辈人的积蓄化为乌有，因病致贫几乎是一夜之间的事。
第三个是无规划的支出。
喜欢就买，买不起就分期买的任性生活方式，造就了许多的「月光族」和「卡奴」。看起来正当的花钱理由太多了：「钱不是省出来的，钱是赚出来的」「会花的人，才会赚」「学会爱自己，对自己好一点」然后就有了各种各样享受的需求。
很多人以为自己陷入财务困境，是因为当前收入还不够高，但其实，如果不改变这种享乐优先储蓄靠后的生活方式，收入提到多高都无济于事，人的欲望是会不断升级的，消费升级是没有止境的，同时随着年龄增长，需要通过支付来承担的家庭责任也越来越多，普通上班族赚多少钱都完全可以不费力地花个精光。
以为收入高了，一切就会自然而然地改善，想等收入高了，再来想储蓄和理财的事，是一种非常天真的想法。
德国理财大师博多·舍费尔在《财务自由之路》里说过一个观点：「使人变富有的，不是收入而是储蓄，储蓄是最基本也最简单的理财方式。」
约翰·邓普顿是史上最成功的基金经理，连他这样的人也非常重视储蓄，在他非常年轻的时候，就和妻子共同决定把每个月收入的 50% 存下来。巴菲特认为，变得富有的秘诀很简单，就是：储蓄、投资，继续储蓄，继续投资。
储蓄不是让你苛待自己，但我们越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。
无规划的支出是最防不胜防，也最无孔不入的致贫因素，是大部分年轻人财富之路上最大的拦路虎。查理·芒格的那句「如果我知道自己会在哪里死去，一定不会去那个地方」，其实蕴藏着惊人的智慧，可惜生活里有太多人，明明知道自己会在哪里死去，却偏偏要往那里去。
Sponsored Link
第四个致贫因素是脆弱的投资系统。
投资都是有风险的，收益越高，风险越大。
没有知识储备、不理解内在规律、缺乏理性的判断，盲目投机、横冲直撞的投资可能让你有来无回。而有一套好的投资系统或者逻辑可以让你在风险可控的范围赚取收益。
作者打了一个比方：走钢丝对于没有受过任何训练的人来说都是非常危险的，然而对杂技演员来说，风险是可控的。
《好好赚钱》认为，「投资本质上是我们整体认知的财务变现，能够把我们对于政治、宏观经济、中观行业、微观商业、人性，甚至对于自己的认识投射于损益这一维度。」
换句话说，投资是一种非常非常综合的能力，想要获得更高的投资回报率，需要不断地学习，不断地认知升级，关心世界，国家，社会正在发生的变化，关心经济、商业的走向和趋势，深刻理解人类社会的内在逻辑，两耳不闻窗外事是万万不行的。
| 别逃避，审视自己真实的财务状况
我们做健康体检，是为了在早期发现潜在的疾病，财务状况其实也需要体检，你才能发现自己的问题所在。
以我自己的经验，只要比较过得去，我在财务问题上，非常容易得过且过。每次总是财务状态严重拖了我后腿的时候，我才逼着自己审视自己的真实财务状况，每次审视都会有让自己大吃一惊的发现。
怎么判断自己的财务状况，处在什么水平呢？不是看你账上有多少钱，而是看四个指标：
指标一：应急能力
你是否为自己准备了一笔钱，金额是三到六个月的生活支出，能在两三天内变成现金？这就是应急资金。
有应急能力，想炒掉老板的时候，你才能底气十足地挑选下一份工作，万一被动失业，生活也不会一下子陷入窘境。
指标二：偿债能力
其实我看到「债」字就觉得和自己无关，我不需要借债，也不喜欢借债，因为借债对我来说会有非常大的心理负担。我就是作者口中的那种人，不喜欢负债的感觉，到现在也不用信用卡。
借债真的就是不好的吗？作者简七说的一个真实故事，让我开始反思和质疑自己的观念。
2010 年，简七有一个朋友在老家买房，一室一厅，全新小区，全价是 20 万元。他当时手上正好有 20 万元左右。他应该一次性付清房款还是只付 30% 的首付贷款买房呢？
我一看到这个问题，我想都不想，我就选了全款买房。这位朋友也一样，他和我是同一种人，有负债就不安心，于是就一次性付清了 20 万元的房款。现在，那个小区一室一厅的户型已经涨到了 50 万元。
作者算了一笔账，如果当时他只支付首付款 6 万元，那就可以购买三套房子，到现在的资产总额就是 150 万元。
「这就是杠杆的魔力。杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资源，撬动更大的资源，博取更高的利益。」
《好好赚钱》这本书的建议是：当借款成本合理时，我们一定要尽可能地使用杠杆这个工具，获得杠杆自由。比如，以目前不到 5% 的房贷利率来看，对于买房应不应该付全款的问题，答案非常明确，就是付最低首付款，选择最长时间的贷款。
我联想到了发生在我身边的事，发现自己一直财商低而不自知。
我大学的学费是来自助学贷款，记得当时办助学贷款的时候，陪我办手续的好朋友也申请了这个贷款，以我对他的了解，他应该是没有学费负担的，但是他说：前几年不用利息，之后利息也很低，除了助学贷款，哪里还借得到这种钱？我可以贷出来做点小生意。
后来果然，他发现摆摊卖童装很赚钱，就开始赚钱之旅了，然后又用卖童装赚到的钱，尝试了各种各样的生意，之后规模也越来越大。在我们跟家里拿生活费的时候，他早就赚了人生的第一个十万。
那偿债能力的检查是什么呢？不要让每个月必须还的贷款金额，包括车贷、房贷、信用卡，超过你收入的三分之一。
一旦超过 40%，就会对你造成很大的负担。很多人利用信用卡过度消费，拆东墙补西墙，让财务陷入非常混乱和糟糕的境地，就是这样。此时如果发生失业或者意外情况会很麻烦，因此保持良好的偿债 english，对我们的财务健康非常重要。
第三项指标：保障能力
我们在前文说过，意外和疾病都是致贫因素，一个家庭因为一个家庭成员生了重病，一夜之间因病致贫的事情经常发生。很多人表面看起来看起来工作不错，生活不错，实际上抗风险能力很差，在疾病和意外面前不堪一击。
对于意外和疾病，五险一金为我们提供非常基础的社会保障，商业保险的补充可以增长更有力的保障，其中特别重要的是意外险和重疾险。
《好好赚钱》这本书建议：没买保险，先别急着投资，在投资前也要做好各种保障，确保开始投资之前，处于安全平稳的状态。保障能力是否强，决定我们能否获得责任自由。
自查一下：你的五险是否齐全，是否断缴？你有没有买意外险？有没有买重大疾病险，买的额度是否足够治疗重大疾病？有没有买寿险，买的额度是否足够偿还家里的大额贷款？
第四项指标是生息能力。
最后才是大家最关心的钱生钱的能力，应急、偿债、保障做好的前提下，才能没有后顾之忧地投资。当钱生钱的收益能够用来支付所有的生活之处时，我们就实现了初步的财务自由了。
股神巴菲特 1957 年到 2010 年的投资情况，也只有年化 20% 左右的收益率，作者认为普通人通过资产配置追求长期收益长期稳定在 8%-12% 是理想的状态。
财务状况不是看你开了什么豪车，拿了什么好包，戴了什么名表，衣着有多么光鲜，消费场所有多么高档，这些都是表面的东西，只有应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力都表现俱佳，才算是好的财务状况，否则就是金玉其外，败絮其中，表面风光，内里孱弱。
| 算一算，你想要的生活需要多少钱？
财务自由的最基本标准是，非工资收入覆盖日常支出。
按这个定义，你有没有发现，同样是财务自由，每个人的财务状态和生活状态，可能是完全不同的，因为可能每个月花 5000 块就是甲的日常开支，而每个月花 50000 块才够乙的日常开支。
你的总资产要达到多少，非工资被动收入要达到多少才算实现自由，这完全取决于你想要的是什么样的生活。
我们都不是守财奴葛朗台，不是为了赚钱而赚钱，为了理财而理财，理财目标应该是服务于人生目标的。归根到底，理财的最终目的，是让我们过上想要的生活。但你有没有算过你想要的生活需要多少钱？
无论是买车买房，还是出门旅行、社交、健身、提升自己，或者开一家自己喜欢的店，我们的大部分生活目标对应的计划都需要一定的财务支持。
《好好赚钱》里对我最有「一语惊醒梦中人」之效的其实是一个小测试：
第一步，写下 5 个你最近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱？
明确的目标还应该包括完成的时间，比如 35 岁之前进行一次环球旅行，需要 50 万；30 岁之前买一辆代步车,需要 20 万；30 岁之前，凑到在所在城市买房的首付，需要 100 万。
第二步，列一列，为了更好地达成这 5 个愿望，你在财务上都做了哪些准备？
你是否做了预算？是否有一个可以执行的储蓄计划？有努力升职、加薪的方案吗？
第三步，粗略地算一算，现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标？
这三个问题就是简单的理财规划，从目标出发，确定对于的财务方案。
没算过这些的时候，我自我感觉良好，生活状态松弛，算完之后，我才发现，我要非常努力，逼出自己的全部潜能，才有可能过上标配的人生。
我越来越厌倦人们泛泛而谈：等我有钱了要干嘛干嘛，请清醒地算一算你想要的生活需要多少钱？
以你目前的赚钱速度，多久挣够这些钱？如果以目前的赚钱速度希望渺茫，那你有没有增加收入的可行方案？以你目前的努力程度，你在多少岁才能达到理想的生活状态？如果一直达不到，你甘心这辈子就这样了吗？
清晰的目标加可行的方案，比空谈有意义得多。
理财就是理生活，理财就是理人生，请为你的人生目标，确定财务支持方案，请为你的财务目标，设定一套可行的行动计划。
| 钱多有钱多的投资方案，钱少有钱少的理财技巧
在理财这件事上，我是一个很晚熟的人，因为提到投资理财，总觉得是离我很遥远的事，我老是觉得，我手头上就只有这么点钱，根本无财可理，我学投资理财有意义吗？
《好好赚钱》给我的一个重要启发就是：钱多有钱多的投资技巧，钱少有钱少的理财方案。
我们首先来理解一个概念「财富水池」。
记得中学时候做过的，同时进水和出水的蓄水池，多久能蓄满水的数学题吗？我们的收支像极了这样的一个蓄水池，财富水池模型，就是我们把自己的收入和支出想象成流水，把我们存下来的钱想象成蓄水池里的水，把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。
根据用途，财富水池内部可以分为:
日常现金池：高频、小额的日常生活支出。
中短期目标池：低频的大额支出，比如季度缴纳的房租、每年交的保险费、三到六个月的生活费经济储备金账户
长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱，会给你下蛋的资金，是用来进行长期投资的
我们要做的就是管理这个现金水池，把存下来的钱，根据资金量和用途的不同，投到不同的地方。这就是我说的：钱多有钱多的投资技巧，钱少有钱少的理财方案。
日常现金池是高频的支出，可以放入像支付宝这样的货币基金里，方便支取，又比银行的活期存款利息高。
大部分人刚开始存钱的时候，资金量都是千元级别的，这个时候可以考虑购买互联网平台上千元起购的定期理财产品作为储蓄工具。
中短期目标池，建议每一个用途单独用一类产品来搭理。相对刚性的需求，比如三个月要付房租，提前把需要的钱存在一笔定期理财产品中。对于有弹性的支出需求，比如旅行基金，甚至可以考虑放在一些波动较小的基金里。
长期金鹅池，用单独的投资账户来存放，不做短期支取，只用作长期投资。投资工具主要有四种类型：现金类投资，包括货币基金、银行的定期存单等；债权类投资 P2P、国债等；权益类投资，如股票；商品实物类投资，比如黄金、石油、大豆等。
对各类投资产品有了较多的了解后，就可以开始着手建立自己的投资系统，但这是一个比较复杂的过程。通过投资不同的资产获得利息或通过低价买入、高价卖出两个简单动作，获得收益，这都是需要反复权衡的决策。
在本金的资金规模小的时候，赚取的收益当然是有限的，你不能因为这样就觉得理财没有意义。
我记得曾经有一个关于恐怖组织的研究，恐怖组织的成员遍布全球，组织如何监控他们的行动呢？就是通过追踪钱，追踪组织成员的消费记录，钱的走向就组织成员的动向。
理财也是通过追踪钱，通过制定计划，来获得对人生，对生活的掌控感，同时早开始学习理财，在很年轻的时候就可以开始做理财的知识储备和高财商思维的塑造，这是在为未来积蓄力量。
| 为什么我说越是穷，越是要理财？
因为越是穷，越是在意外和重疾面前不堪一击；越是穷，越是在投资市场输不起；越是穷，越没有任性挥霍享乐的筹码；越是穷，越需要应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力；
越是穷，越是需要全力以赴才能过上想要的生活；越是穷，越是财商教育缺乏、思维受限，越是要通过自我教育来填补短板；越是穷，越是要早点开始为这一切做好准备。
